Деньги в долг: что будет с заемщиком в случае непогашения?
На самом деле во взаимоотношениях заемщиков и банковских организаций принимает участие и еще один агент, не всегда демонстрирующий собственное присутствие, это государство. Ярче всего эта сторона проявляет себя в случае недобросовестности заемщика (просрочки по платежам и т.п.).
Проблема невозврата займов сказывается одинаково болезненно, как на банках, так и на потребителях продуктов этих организаций. И если неплательщикам грозит судебное разбирательство и конфискация нажитого имущества, то банкам получение активов, которые в итоге принесут одни лишь убытки. Правительство при этом проявляет обеспокоенность в связи с нарастающими конфликтами и тревожностью, мешающей стабильному экономическому развитию.
Ниже мы рассмотрим более подробно, как именно в современном государстве сосуществуют три участника кредитных отношений.
Банковские учреждения становятся обладателями активов от клиентов, оформивших деньги быстро и по каким-то причинам просрочившим кредитные платежи. Эти активы, чаще всего стоящие больших денег, не способны в полной мере перекрыть пропавшие средства, предоставленные в качестве кредита, и потому банки стараются как можно скорее их продать, чтобы возместить хотя бы часть суммы невыплаченного займа.
Данная ситуация иногда вынуждает банковские организации совершать крайне отчаянные поступки. К примеру, нельзя назвать по-другому одну из акций Сбербанка. Так, крупнейший отечественный банк разработал специальную программу, согласно которой населению выдаются заемные средства на приобретение именно залогового имущества. Согласитесь, что это выглядит немного абсурдно: банку заложенное имущество не приносит ничего, кроме материальных сложностей, при этом никто из граждан не стремиться выкупить данное имущество, поскольку у них на это нет денег, и Сбербанк вынужден предоставлять займы для приобретения этого залогового имущества.
Чаще всего банками выставляются на торги недвижимые объекты и автотранспорт. Не являются исключением и довольно оригинальные случаи ведь чего не отдадут под залог рядовые граждане и предприниматели ради получения денег быстро К примеру, среди заложенных предметов в «МДМ банке» присутствуют и шубы за 30000 рублей и даже фотоэпилятор за 300тыс. рублей. В коллекции одного из филиалов Сбербанка находится валочно-пакетирующая установка и АЗС в г. Чусово. А Внешторгбанк готов реализовать недостроенный аквапарк, а также пилораму в Подмосковье и картофелехранилище.
Неплательщики ведут себя немного иначе. Их поведение во многих случаях несет инфантильный характер. СМИ, например, не так давно пестрили довольно забавными историями о клиентке, задолжавшей банковскому учреждению несколько тысяч. Ее вынудили вернуть деньги быстро лишь после того, как конфисковали имущество, представляющее для нее огромную ценность, домашних животных, приносивших ей прибыль.
Нежелание сперва рассчитать собственные ресурсы, а затем и вовсе оплачивать взятый займ, является верным признаком отсутствия у отдельных кредитуемых ответственности, а также «культуры кредитования» определенных знаний и норм, соблюдаемых как кредиторами, так и заемщиками. Именно отсутствие данных норм либо их несоблюдение демонстрирует инфантилизм подобных граждан. Чаще всего они просто не знают, как именно вести себя в таких случаях. В результате у нас перед глазами с завидной регулярностью происходят случаи, когда люди начинают скрываться от банковских работников, коллекторов, а после и от судебных исполнителей.
Сейчас СМИ сообщают о готовности государства организовать интернет-реестр физлиц-неплательщиков с открытым доступом к информации. Вместе с тем ФССП планирует передать некоторые из своих функций (розыск должников и т.п.) детективным агентствам. С надеждой данная служба смотрит и на коллекторов, которым будет передана функция медиаторов. Именно они в ближайшем будущем будут улаживать конфликты меж банковскими организациями и клиентами, получившими деньги быстро и имеющими просрочку по займам. Такое отстранение государства говорит, прежде всего, о том, что применение против злостных неплательщиков силовых мер уже не имеет той степени эффективности, как раньше, а следовательно, требуются новые пути для решения данной проблемы.
Если же посмотреть на ситуацию с иной стороны, то трудности заемщиков вполне могут быть связаны с еще одним фактором. Как показали исследования «Общественного мнения», в среднем около 60% опрошенных охарактеризовало свое финансовое положение как «среднее», еще порядка 30% назвали его «плохим». При этом 41% людей уверены, что их материальное положение так и останется без изменений в ближайшее время. Эта неуверенность в завтрашнем дне позволяет сделать предположение, что происходящая на данный момент ситуация с неплательщиками, убегающими от кредиторов, не изменится, поскольку люди считают себя несостоятельными финансово как на сегодняшний день, так и в будущем. Это вынуждает банки вести начатую ранее политику распродажи залогов, а неоплаченные займы, скорее всего, так и останутся потерями в банковской бухгалтерской документации.