В настоящее время такой термин как «кредитная история» у всех нас на слуху и любой человек, в той или иной мере, представляет, о чем именно идет речь, когда разговор заходит о хорошей либо плохой кредитной истории. Однако мало кто из нас знает о том, на основе какой информации происходит формирование истории по кредитам, где она хранится и кто ей пользуется. Подробнее об этом и о причинах возникновения кредитной истории читайте в этом материале.
В первую очередь, мы напомним, что именно подразумевается под кредитной историей. Это совокупность информации о юридическом либо физлице, об исполнении им обязательств по уже закрытым и текущим кредитам, а также других данных, которые согласно действующему законодательству, характеризуют добросовестность и платежеспособность данного лица при оформлении им денег в долг Данные, хранящиеся в истории по кредитам, можно условно разделить на несколько категорий: Обобщенная информация о субъекте; Данные о его денежных обязательствах; Дополнительные данные о штрафах, оплате коммунальных услуг, страховых выплатах и т.п.; Информация о пополнении истории по кредитам и использовании этих данных.
Сбором данных, последующим хранением и предоставлением информации об истории по кредитам занимаются такие организации как кредитные бюро. В этих учреждениях информация накапливается из разных источников кредитных союзов и банковских организаций, страховых и лизинговых компаний, отдельных юрлиц и т.д. В дальнейшем эти данные предоставляются за определенную плату заинтересованным пользователям. В первую очередь, такими пользователями являются банки, у которых потенциальные заемщики планируют оформить деньги в долг но некоторый интерес она представляет и для операторов связи, контрагентов, факторинговых и лизинговых компаний, поставщиков и т.д.
Главным продуктом любого кредитного бюро считается кредитная справка, которая содержит обобщенные сведения о человеке (семейное положение, место работы и проживания и т.д.), негативную кредитную информацию (банкротство, просрочки по платежам), нейтральные и позитивные сведения по кредитам.
Как уже было отмечено выше, предоставление заинтересованным лицам кредитных справок выполняется бюро за определенную плату. Стоимость может варьироваться от пары центов до $5 в зависимости от масштаба информации, размера кредитора и страны.
Идея создания так называемых кредитных бюро возникла еще пару столетий назад, когда Л. Тэппен, занимавшийся в Манхеттене кредитными операциями в оптовой фирме по продаже шелка, разработал первую кредитную запись в сфере торговли шелком. Немного позднее им было основано особое агентство по сбору и последующему анализу данных о платежеспособности обращающихся к нему за деньгами в долг предпринимателей. После накопления нескольких томов с кредитными отчетами, Тэппен решил продавать эти данные другим кредитным организациям. Таким образом, была организована первая коммерческая информационная база о платежеспособности потенциальных заемщиков.
В европейских странах кредитные бюро появились лишь в 20…30-х гг. прошлого века. К примеру, в Германии первое частное бюро было создано в 1927г., а государственное в 1934г.
Сегодня подобные бюро работают в 120 государствах. Они различаются как по количеству исполняемых функций, так и по характеру предоставляемых услуг, границам доступа к источникам персональных данных граждан и мн.др.
По типу собственности кредитные бюро подразделяются на частные и государственные. При этом не редко в одних государствах функционируют только частные организации, а в других только государственные. Их сосуществование возможно и в пределах одной страны. Так, с 1946г. во Франции осуществляет работу единое госбюро историй по кредитам, а в США подобных государственных организаций и вовсе нет, а на аккумулировании историй по кредитам специализируются частные бюро. А, к примеру, в Аргентине и Бразилии успешно работают и те, и иные учреждения.
В ряде стран кредитные бюро выполняют сбор и предоставление исключительно негативных сведений о заемщиках, когда-либо бравших деньги в долг К ним относятся бюро Бразилии, Норвегии, Австралии, Новой Зеландии, Гонконга и т.д. В других государствах кредитными бюро аккумулируются данные не только о ненадлежащем исполнении обязательств, но и информация о материальном положении граждан. Подобные организации существуют в Великобритании, Австрии, Японии, Аргентине, Швеции, США.